החזר חודשי על משכנתא של מיליון וחצי שקל
שני מספרים קובעים את ההחזר יותר מכל דבר אחר, הריבית והתקופה. כך מיליון וחצי שקל נראים בכל מסלול, בריבית הממוצעת של אוגוסט 2026.
איך ההחזר החודשי נקבע
ברוב המשכנתאות בישראל ההחזר מחושב בלוח שפיצר. התשלום החודשי קבוע, ובתוכו היחס בין ריבית לקרן משתנה: בהתחלה רוב התשלום הולך לריבית, לקראת הסוף ההפך.
מכאן שתי תוצאות שמפתיעות אנשים. הארכת התקופה מקטינה את ההחזר ומגדילה את הסכום הכולל, כי הקרן נשחקת לאט יותר. ופירעון מוקדם בשנים הראשונות חוסך הרבה יותר ריבית מאותו סכום בשנים האחרונות.
ומשכנתא כמעט אף פעם אינה מסלול אחד. מיליון וחצי שקל מתחלקים בדרך כלל בין שניים עד ארבעה מסלולים, וההחזר בפועל הוא הסכום של כולם.
אומדן החזר חודשי למיליון וחצי שקל, לפי מסלול ולפי תקופה
| מסלול | 20 שנה | 25 שנה | 30 שנה |
|---|---|---|---|
| קבועה לא צמודה (קל״צ)ממוצע 4.62%. הריבית לא משתנה לאורך כל התקופה. | 9,587 ₪ | 8,440 ₪ | 7,708 ₪ |
| משתנה פרייםממוצע 4.37%. נעה עם ריבית בנק ישראל. הממוצע הוא הפחתה מהפריים. | 9,385 ₪ | 8,227 ₪ | 7,485 ₪ |
| משתנה צמודהממוצע 3.19%. לפני הצמדה. הקרן וההחזר עולים עם המדד. | 8,462 ₪ | 7,262 ₪ | 6,479 ₪ |
ההנחות שמאחורי הטבלה
- קרן 1,500,000 ₪, לוח שפיצר, בלי גרייס ובלי פירעון מוקדם.
- הריבית היא הממוצע המערכתי לאוגוסט 2026, לא ריבית שהוצעה לכם.
- בלי הצמדה, ביטוחים, עמלות, שמאות או אגרות.
- בפריים ההנחה היא שהפריים לא זז. הוא זז.
- במסלול צמוד המספר הוא לפני הצמדה.
אומדן להמחשה, לא הצעה ולא תחזית.
מקור: בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, ריביות ממוצעות על הלוואות חדשות לדיור, אוגוסט 2026 (פורסם ב-14.09.2026). ממוצע מערכתי, לא ריבית של בנק מסוים.
זה לא מחשבון ואין כאן שדות למלא. הטבלה חושבה בזמן בניית העמוד מהסדרה של בנק ישראל לאוגוסט 2026.
מה משנה את המספר הזה בפועל
- ההצמדה למדד. בצמוד הקרן עולה עם המדד וההחזר עולה איתה. המספר בטבלה הוא לפני הצמדה.
- שינוי בריבית בנק ישראל. בפריים ההחזר מתעדכן, לרוב בתוך חודש.
- מועדי עדכון במשתנה, שבהם הריבית נקבעת מחדש לפי העוגן שבחוזה.
- ביטוח חיים וביטוח מבנה, שנגבים לצד ההחזר ואינם בטבלה.
- עמלת פתיחת תיק, שמאות ואגרות, הוצאה חד־פעמית בתחילת הדרך.
- גרייס או דחיית תשלומים, שמקטינים את ההחזר ומגדילים את הקרן.
הטבלה מחשבת קרן וריבית בלבד, במסלול אחד. היא לא ההצעה שקיבלתם.
הממוצע המערכתי שממנו חושבה הטבלה
| מסלול | ממוצע אוגוסט 2026 |
|---|---|
| קבועה לא צמודה (קל״צ) | 4.62% |
| משתנה פריים | פריים בניכוי 0.74%, כלומר כ-4.37% מול עוגן 5.11% |
| משתנה לא צמודה, הפריים בתוכה | 4.42% |
| קבועה צמודה (ק״צ) | 3.29% |
| משתנה צמודה | 3.19%, עוגן 1.64% ועוד 1.55% |
מקור: בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, ריביות ממוצעות על הלוואות חדשות לדיור, אוגוסט 2026 (פורסם ב-14.09.2026). ממוצע מערכתי, לא ריבית של בנק מסוים.
בנק ישראל מפרסם גם השוואה לפי בנק. הפרסום הזה שלו ולא שלנו, ולכן אין כאן ממוצע של בנק מסוים. כל מספר כאן מערכתי, על הלוואות שניתנו בפועל, ואינו הצעה.
שאלות נפוצות
מה ההחזר החודשי על מיליון וחצי שקל ל-25 שנה?
לפי הממוצע המערכתי לאוגוסט 2026, בקבועה לא צמודה כ-8,440 ₪ לחודש, ובפריים כ-8,227 ₪. אומדנים בלוח שפיצר לפני ביטוחים ועמלות, לא הצעה.
כמה ההחזר יורד אם פורסים ל-30 שנה במקום 20?
בקבועה לא צמודה, בממוצע של אוגוסט 2026, ההחזר יורד מכ-9,587 ₪ לכ-7,708 ₪ לחודש. בתמורה הקרן נשחקת לאט יותר והסכום הכולל שישולם לאורך השנים גדל.
ההחזר בטבלה הוא מה שאשלם בפועל?
לא. הטבלה מחשבת קרן וריבית בלבד. ביטוחים, עמלות ואגרות נוספים עליה, ומסלול צמוד מוצג לפני הצמדה.
למה הריביות כאן שונות מזו שהבנק הציע לי?
כי אלה ממוצעים מערכתיים לאוגוסט 2026, לא הצעה. הצעה נקבעת לפי שיעור המימון, ההכנסה, התמהיל, התקופה והמשא ומתן, ולכן היא יכולה להיות גבוהה או נמוכה מהממוצע.
בדקו את ההחזר האמיתי שלכם
במקום אומדן על ממוצע, הקלידו את המסלולים שקיבלתם וראו את ההחזר בכל אחד מהם, את הריבית מול הממוצע המערכתי של בנק ישראל לאוגוסט 2026 ואת השאלות לבנק.
הקלידו את המסלולים שקיבלתםכלי אוטומטי. אינו ייעוץ ועלול לטעות. אמתו כל נתון מול המסמך ומול הבנק. אין כאן טלפון ואף אחד לא יחזור אליכם.